Hundekrankenversicherung ohne Selbstbeteiligung: Vor- und Nachteile

In den Streitakten, die bei mir auf dem Tisch landen, geht es selten um die Selbstbeteiligung selbst. Es geht um den Satz, der danebensteht. Eine Mandantin war überzeugt, ihr Tarif habe keine Selbstbeteiligung, weil das so im Prospekt stand. Im Bedingungswerk fand sich dann eine Klausel: ab dem fünften Lebensjahr nur noch 80 Prozent Erstattung. Das ist keine Selbstbeteiligung im Wortsinn, wirkt aber genauso, nur eben dauerhaft und auf jede einzelne Rechnung. Über zehn Hundejahre summiert sich das auf mehr, als jeder feste Selbstbehalt gekostet hätte.

Genau das ist der Knackpunkt bei diesem Thema. “Ohne Selbstbeteiligung” ist ein starkes Verkaufsargument, und der Markt weiß das. Ob es im Ernstfall hält, entscheidet sich nicht im Werbetext, sondern in zwei, drei Klauseln, die kaum jemand liest.

Was Selbstbeteiligung überhaupt bedeutet #

Die Selbstbeteiligung, auch Selbstbehalt genannt, ist der Anteil einer Tierarztrechnung, den Sie selbst tragen. Bei 1.000 Euro Rechnung und 100 Euro fester Selbstbeteiligung zahlt die Versicherung 900 Euro, Sie 100. Soweit die einfache Variante.

In der Praxis gibt es zwei Modelle, und der Unterschied ist größer, als die Tarifblätter vermuten lassen:

• der feste Selbstbehalt, etwa 100 oder 250 Euro pro Fall oder pro Versicherungsjahr. Berechenbar, planbar, fällt bei großen Rechnungen kaum ins Gewicht.
• die prozentuale Selbstbeteiligung, oft 20 Prozent der Rechnung. Klingt harmlos, schlägt aber genau bei den teuren Fällen zu, gegen die man sich versichert.

20 Prozent von einer 4.000-Euro-Operation sind 800 Euro Eigenanteil. Bei einer chronischen Krankheit, die jährlich wiederkehrt, zahlt man diese 20 Prozent jedes Jahr aufs Neue. Ein Tarif ganz ohne Selbstbeteiligung räumt beide Posten aus dem Weg. Die Frage ist nur, was er dafür verlangt.

Wer am Markt wirklich ohne Selbstbeteiligung anbietet #

Hier wird es schnell ehrlich. Echte Vollversicherungen ohne Selbstbeteiligung und ohne Jahreshöchstgrenze sind in Deutschland die Ausnahme. Im Kern bleibt die Uelzener als Anbieter, der beides zugleich erfüllt, je nach Tarif und angerechnetem Vorsorgezuschuss etwa ab 72 bis 76 Euro im Monat.

Viele andere Tarife tauchen in den Filtern der Vergleichsrechner zwar unter “keine Selbstbeteiligung” auf, kürzen die Leistung aber an anderer Stelle. Die drei Muster, die mir in den Verträgen am häufigsten begegnen:

• Altersklausel statt Selbstbehalt. Bis Alter fünf 100 Prozent, danach nur noch 80 Prozent. Auf dem Papier keine Selbstbeteiligung, faktisch ein dauerhafter Eigenanteil von 20 Prozent, der genau dann greift, wenn der Hund teuer wird.
• lange Wartezeiten auf den vollen Schutz. Manche Tarife zahlen die volle Leistung erst nach 24 Monaten, davor gedeckelt. Wer in dieser Zeit eine OP braucht, trägt einen Großteil selbst.
• Jahreshöchstgrenze. Kein Selbstbehalt, aber Schluss bei 2.000 oder 3.000 Euro pro Jahr. Eine größere OP samt Nachsorge ist damit schnell ausgereizt.

Mein nüchterner Rat: Lassen Sie sich vom Filter nicht den Vertrag erklären. “Ohne Selbstbeteiligung” im Vergleichsrechner und “ohne jede Leistungskürzung” im Bedingungswerk sind zwei verschiedene Dinge.

Der Preis für den Verzicht #

Der Verzicht auf die Selbstbeteiligung kostet, und zwar deutlich. Nach den Auswertungen von Verivox liegt ein Tarif ohne Selbstbeteiligung etwa beim 1,5- bis 2,2-Fachen eines vergleichbaren Tarifs mit Selbstbehalt. Konkret heißt das oft 300 bis 400 Euro Mehrbeitrag im Jahr, je nach Rasse, Alter und Wohnort.

Diesen Aufpreis muss man gegen das halten, was man an Selbstbeteiligung voraussichtlich spart. Ein gerechnetes Beispiel, wie ich es Mandanten vorrechne:

Die Tabelle sagt das Wesentliche: Der Tarif ohne Selbstbeteiligung kostet hier rund 408 Euro mehr im Jahr. Er rechnet sich nur, wenn der Hund in einem typischen Jahr mehr als diesen Betrag an Eigenanteilen verursacht hätte. Bei einem gesunden Hund mit einer Rechnung alle paar Jahre zahlt man den Aufpreis schlicht zwölfmal, ohne dass je ein Schaden kommt. Versicherung ist kein Sparbuch, das gilt hier doppelt.

Wann sich der Verzicht auf die Selbstbeteiligung lohnt #

Es gibt klare Fälle, in denen ich zum Tarif ohne Selbstbeteiligung rate, und ebenso klare, in denen er Geldverschwendung ist. Sinnvoll ist er vor allem dann:

1. bei chronischen Erkrankungen. Allergien, wiederkehrende Hautgeschichten, Arthrose, Epilepsie. Hier fallen viele mittelgroße Rechnungen Jahr für Jahr an, und ein prozentualer Eigenanteil würde jedes Mal mitlaufen.
2. bei Rassen mit bekannten Baustellen. Eine Französische Bulldogge mit Atemwegen, ein Schäferhund mit Hüfte, ein Boxer mit Tumorneigung. Wer das Risiko kennt, kann den Mehrbeitrag bewusst einplanen.
3. wenn die Kalkulierbarkeit zählt. Manche Halter wollen jede Rechnung zu null Eigenanteil abgeben und nehmen den höheren Beitrag dafür in Kauf. Das ist eine legitime Entscheidung, solange man weiß, dass man sie bezahlt.

Bei einem robusten mittelgroßen Mischling ohne Vorgeschichte sehe ich den Vorteil dagegen selten. Da fährt man mit einer moderaten festen Selbstbeteiligung plus einem kleinen Notgroschen meist günstiger, weil der Selbstbehalt eben nur in den seltenen Schadensjahren überhaupt anfällt.

Die Klauseln, die den Vorteil wieder auffressen #

Aus den Streitfällen, die ich begleite, kenne ich die Stellen, an denen der schöne Satz “ohne Selbstbeteiligung” im Schadensfall nichts mehr wert ist. Diese Punkte würde ich vor jeder Unterschrift im Bedingungswerk nachlesen, nicht im Prospekt:

• Erstattung nach Lebensjahr. Sinkt die Erstattungsquote ab einem bestimmten Alter? Das ist die häufigste versteckte Selbstbeteiligung.
• GOT-Satz. Erstattet der Tarif bis zum dreifachen Satz der Gebührenordnung oder nur bis zum zweifachen? Im Notdienst gilt der vierfache Satz. Wer hier gedeckelt ist, zahlt bei der Sonntagnacht-OP einen Eigenanteil, egal was auf der Police steht.
• Vorerkrankungen. Alles, was der Hund vor Abschluss schon hatte, ist regelmäßig ausgeschlossen, samt allem, was damit zusammenhängt. Eine einmalige Ohrenentzündung kann das gesamte Ohrenthema dauerhaft kosten.
• Sublimits. Gedeckelte Töpfe für Zahn, Physiotherapie oder Vorsorge laufen auch in einem Tarif ohne Selbstbeteiligung weiter. Über diese Töpfe hinaus zahlen Sie selbst.

Den teuersten Fehler erlebe ich bei den Gesundheitsfragen. Wer eine bekannte Vorerkrankung verschweigt, riskiert, dass die Versicherung wegen Anzeigepflichtverletzung gar nicht leistet oder im schlimmsten Fall vom Vertrag zurücktritt. Dann hat man jahrelang einen teuren Tarif ohne Selbstbeteiligung bezahlt und steht im Ernstfall trotzdem mit leeren Händen da. Lieber ehrlich antworten und einen Ausschluss in Kauf nehmen als die ganze Police aufs Spiel setzen.

Was ich Mandanten konkret rate #

Wenn jemand mit der Frage “ohne Selbstbeteiligung, ja oder nein” zu mir kommt, drehe ich sie um. Nicht “will ich einen Eigenanteil”, sondern “wie oft und wie hoch werden meine Rechnungen voraussichtlich, und was kostet mich der Verzicht dafür im Jahr”.

Drei Schritte, mit denen man das in zehn Minuten selbst klärt:

• Holen Sie sich für denselben Hund je ein Angebot mit und ohne Selbstbeteiligung und ziehen Sie die Jahresbeiträge voneinander ab. Das ist Ihr realer Aufpreis.
• Schätzen Sie ehrlich, wie viele Eigenanteile ein typisches Jahr bringt. Bei einem gesunden Hund nahe null, bei einer chronischen Diagnose schnell mehrere hundert Euro.
• Lesen Sie die Erstattungsquote nach Alter und den GOT-Satz, bevor Sie auf den Beitrag schauen. Diese beiden Zahlen entscheiden mehr über Ihre Kosten als das Wort “Selbstbeteiligung” auf dem Deckblatt.

Und ein praktischer Hebel zum Schluss, der nichts mit dem Tarif zu tun hat: Wer den Jahresbeitrag auf einmal überweist statt monatlich, spart bei einigen Versicherern drei bis fünf Prozent. Bei einem Tarif für 888 Euro im Jahr sind das gut 30 Euro, die man ohne jede Leistungsänderung mitnimmt. Über die Lebensjahre eines Hundes wird daraus ein dreistelliger Betrag, und den bekommt man, ohne je eine Klausel lesen zu müssen.